Hoeveel financiële buffer heeft mijn gezin nodig?

De vraag hoeveel financiële buffer je moet opbouwen als gezin, krijg ik bijna dagelijks. Aan de ene kant wil je genieten van de leuke dingen nu, waardoor het geld er af en toe doorheen vliegt. En zeker met kinderen schiet sparen er wel eens bij in. Aan de andere kant is het ook heel fijn om te weten dat je een financieel vangnet hebt voor onverwachte uitgaven en om tegenslagen op te kunnen vangen. Het antwoord erop is ook niet zo simpel en is sterk afhankelijk van jouw levensstijl, uitgavenpatroon, hoe jij de toekomst ziet, maar ook hoeveel zekerheid je wilt inbouwen.

Hier heb je een buffer voor nodig

Ik maak altijd onderscheid tussen verschillende categorieën, zodat je per kostenpost een buffer kunt opbouwen. Je kunt hierbij denken aan onvoorziene uitgaven zoals eigen risico kosten voor zorg, onderhoud aan huis, tuin en auto, maar ook vervanging van een auto of inventaris.

Je kunt online een check doen bij het NIBUD, daar geven ze een advies buffer voor jouw situatie. Echter ben ik van mening dat je dit niet klakkeloos moet overnemen. Er ontbreken bijvoorbeeld nog buffers zoals het tijdelijk opvangen van inkomensverlies. Ik spreek uit eigen ervaring, waarbij ik door meerdere faillissementen mijn baan ben verloren en een groot deel van mijn inkomen kwijt raakte. Werk je in loondienst, dan heb je recht op een WW-uitkering. Maar let op: dit is ‘slechts’ 70% van het laatste verdiende loon met daarbij met een maximum uurtarief.

Ben je zelfstandig ondernemer, dan zal je een nog hogere buffer moeten opbouwen, mocht de omzet tegen vallen. Daarnaast zou ik goed kijken naar de opbouw van je pensioen en of dit voldoende is. Wellicht wil je sparen voor kinderen die gaan studeren of je hypotheek eerder aflossen. Allemaal zaken om rekening mee te houden en die afhangen van jouw persoonlijke situatie en dat maakt het zo lastig.

Hoe groot moet mijn buffer zijn?

Ik adviseer gemiddeld tussen de 3 tot 6 maanden aan uitgaven die je als buffer achter de hand moet hebben. Dit is het bedrag waar je dus niet de vakanties van betaalt, maar echt de noodzakelijke kosten zoals ik eerder noemde. Nogmaals dit is een hele globale richtlijn. Ze noemen dit ook wel een run-way: hoeveel maanden kun je vooruit, wanneer je inkomen volledig weg zou vallen? Om dit te kunnen berekenen, is het belangrijk dat je overzicht hebt op hoeveel uitgaven je momenteel hebt.

Zo bouw je je spaarpotje op

Wanneer ik met klanten aan de slag ga, bepalen we eerst hoe groot de gewenste buffer moet zijn. Die moet passen binnen het jaar en maandbudget en dan kan er elke maand een bedrag opzij worden gezet voor het opbouwen ervan. Door dit automatisch te doen, maak je het jezelf makkelijk.
Het NIBUD adviseert om 10% te sparen van je inkomen. Ik vind dit zelf een spannende uitspraak, want het is heel persoonlijk wat je nodig hebt. In vele gevallen is 10% sparen echt te weinig. Stel je verdient als gezin netto €5.000,-, dan betekent dat €6.000 sparen per jaar. Hier kan je net een maand zonder inkomen van rondkomen…

Zet geld op een rekening waar je juist bij kan komen

Op dit moment is het natuurlijk zo, dat geld wegzetten op een spaarrekening je niks extra’s oplevert met de rentes van tegenwoordig en de verleiding is groot om dit anders te doen.
Ik adviseer wel om je buffer op een spaarrekening te zetten waar je elk moment bij kunt. Wanneer je wasmachine kapot is, wil je dit namelijk ook direct kunnen kopen en betalen.